En este blog post te vamos a explicar cómo funciona un seguro de vida, su diferencia con un seguro de saldo deudor y por qué creemos que una situación como la que hemos vivido en los últimos meses debería obligar a las personas a optar por un seguro de vida.
Nos sorprende que las personas no tengan, ni sepan cómo funciona un seguro de vida…
En los últimos meses la muerte es tema de todos los días, conocemos cuántas personas mueren por país, provincia, cantón y hasta barrio.
La muerte no debería tener nada de soprendente ya que está ligada a todo aquel que nace.
Lo que no deja de sorprendernos en Liber Financultura es que aunque todo ser humano tiene certeza de que va a morir en un futuro, el porcentaje de personas que tienen un seguro de vida es bajísimo.
Pero el porcentaje de personas que tienen familiares económicamente dependientes de ellos es altísimo.
Dada esta realidad, nos parece muy importante explicarte puntualmente la diferencia que existe entre un seguro de saldo deudor y un seguro de vida.
¿Qué es un seguro de saldo deudor?
El seguro de saldo deudor es un seguro que, en caso de que el deudor fallece, cubre el saldo de la deuda con la entidad que le prestó el dinero. Por lo tanto, si el deudor muere el seguro paga su deuda con el banco y su deuda queda cancelada.
Típicamente este seguro está incluido en las cuotas mensuales que se pagan a bienes muebles (automóviles) e inmuebles (propiedades).
A continuación, te vamos a describir los 3 escenarios típicos. Es importante que sepás que los 3 benefician a la entidad financiera que saldará la deuda:
Escenario 1 : Ningún beneficio a la familia
En caso de que un seguro de saldo de deudor esté garantizando un préstamo personal (de tarjeta de crédito o de estudios) los familiares de la persona que fallece quedarán sin ningún capital ni ingresos futuros.
En este escenario típico, luego del fallecimiento de una persona que sea proveedora económica, muchas familias caen inmediatamente en la pobreza o alto endeudamiento.
Esto pasa porque los ingresos mensuales que antes eran provistos, dejan de existir de la noche a la mañana.
Escenario 2 : Beneficia un poco a la familia
En caso de que el seguro cubra un crédito para un terreno, casa de habitación o vehículos personales (activos improductivos), los familiares de la persona que fallece quedarán con el activo improductivo libre pero sin ingreso mensual en el futuro inmediato.
Escenario 3 : Beneficia mucho a la familia.
A diferencia de los anteriores, si el seguro de saldo de deudor está cubriendo una “deuda buena” de un activo productivo (por ejemplo: edificio de apartamento de alquiler), la obligación con la entidad crediticia quedará cancelada y tanto el activo productivo como el flujo mensual futuro que genera será de los beneficiarios.
¿Qué es un seguro de vida?
Por otro lado, el seguro de vida es un seguro que tiene como fin dejar un monto de capital a los beneficiarios del asegurado en caso de que este último fallezca.
¿Quién debería tener un seguro de vida?
Aplica para toda persona que tenga personas dependientes.
Por ejemplo: hijos menores de edad, hijos que aún no hayan terminado sus estudios, pareja, padres que necesitan ayuda económica, seres queridos…
¿Para qué debe ser utilizado este seguro?
Si el asegurado llega a fallecer, los beneficiarios van a recibir un capital que les genere un ingreso mensual igual o mayor al que genera el asegurado (siempre y cuando se invierta de la forma acordada).
Por lo tanto, su familia no se ve afectada y pueden continuar con el estilo y calidad de vida que tenían mientras estaba vivo el generador de ingresos.
¿Cuál es el monto ideal para un seguro de vida?
El monto óptimo del seguro debe tomar en consideración lo siguiente:
- El monto mensual que genera el asegurado.
- La tasa de retorno mensual que genera la inversión en que se colocará ese capital pactada por mutuo acuerdo entre el asegurado y el beneficiario.
El rendimiento al que coloqués tu dinero hace la diferencia
Te vamos a explicar esto con un ejemplo para que quede más claro: te presentamos a Rebeca Responsable y su esposo.
La Sra. Responsable trabaja por cuenta propia y decide pagarse mensualmente $2.000 que aporta a su hogar.
Por lo tanto, el ingreso anual familiar que proviene de Rebeca es de $24.000, $2.000 mensuales multiplicando por 12 meses.
Ella en conjunto con su esposo han decidido que en caso de fallecer ella, el capital del seguro de vida será invertido en Certificados de Depósito del banco de su confianza a una tasa neta del 5% anual.
Así que para generar $24.000 al 5% anual el monto de su seguro de vida debe ser de $480.000.
Ahora bien, el esposo de la Sra. Responsable aporta el mismo monto mensual a los ingresos familiares.
La diferencia es que Rebeca ha decidido educarse en Financultura, por lo tanto ella conoce otras herramientas financieras que logran rentabilidad del 10% anual.
Por esta razón, el seguro de vida de su esposo para generar $24.000 anuales al 10% debe ser únicamente de $240.000. La mitad del monto anterior.
En conclusión…
Hay personas que de buena fe creen que están siendo responsables con el futuro de su familia y desconocen el alcance real de la cobertura del seguro que tienen y la falta de otros adicionales.
Tenés que educarte en finanzas personales (que no es lo mismo que finanzas) y convertirte en el jefe de tu dinero.
Así tu dinero, administrado con estrategia, bien invertido y utilizado en el orden correcto, no solo te hará libre y eventualmente millonario, sino que también te dará la paz y protección que mereces vos y tu familia desde hoy.
¿No sabes por dónde empezar?
El mundo de las finanzas personales puede parecer abrumador al inicio, pero lo bueno es que tenés opciones.
Podés investigar por tu cuenta, invertir en entrenamientos alrededor del mundo y utilizar mucho tiempo para aprender a manejar tus finanzas personales.
Todo este proceso a nosotros nos tomó más de 10 años, así que la segunda opción es que tengás una sesión plan de acción con nosotros.
Aquí te vamos a resumir en unas horas todo eso que necesitás saber y hacer, para organizar tus finanzas (paso a paso).
Muchos de nuestros estudiantes han cambiado sus vidas y han aprendido cómo elegir un seguro de vida que les de la tranquilidad de que sus familias nunca se van a quedar sin ingresos.
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Por tu libertad,
– Mari, Gus, Inti y el equipo de Liber
