La pensión que recibe una persona en Costa Rica se determina por ley, con base en el principal régimen de pensiones llamado Régimen de Invalidez, Vejez y Muerte (IVM), administrado por la Caja Costarricense de Seguro Social (CCSS).
Recientemente, la Junta Directiva de la CCSS aprobó ajustes al reglamento del régimen de IVM, que entrarán a regir a partir del 11 de enero de 2024 y que en conjunto con otros cambios que se vienen dando desde 2019, generarán diferencias en las condiciones de los actuales asalariados (as) y futuros pensionados (as).
Un sistema en crisis
La justificación de la CCSS sobre estos ajustes se respalda en la necesidad de darle mayor sostenibilidad al régimen de IVM, al menos hasta el año 2050. Eso significa, que si esperás tu retiro para después del 2050, probablemente verás más cambios en los próximos años.
Desde 1947 la edad de pensión en Costa Rica es de 65 años.
Si aportar un porcentaje de tu salario durante 47 años, para aspirar a pensionarte con un ingreso similar al promedio de los últimos 250 salarios sonaba largo y poco estimulante, ahora las condiciones serán más áridas.
Lo que viene son las reformas más significativas que ha tenido el régimen de Invalidez, Vejez y Muerte (IVM) en Costa Rica en su historia. Los cambios afectan la edad del retiro anticipado, el cálculo del monto de pensión, sumado a los cambios que ya se venían dando en la cuota que pagan el trabajador y el patrono.
Más contribución del patrono y del trabajador
A partir de 2023, el nuevo monto de contribución por IVM será del 11,16%, distribuido en 5,42% en el caso de los Patronos; y un 4,17 en el caso de los Trabajadores. Este aporte crece cada 3 años desde 2020 y lo seguirá haciendo hasta 2029. En otras palabras, serán cada vez más altos los aportes que deben hacer tanto el trabajador como el patrono.
No más retiro anticipado
Hasta ahora, los hombres tenían la posibilidad de aspirar a un retiro anticipado a sus 62 años, si cumplían con 462 cuotas. Con las nuevas reformas, se elimina esa posibilidad. Deberán esperar hasta 65 años con al menos 300 cuotas. Las mujeres tendrán la posibilidad del retiro anticipado hasta los 63 años con 405 cuotas, en lugar de los 59 años y 11 meses que rigen en la actualidad.
Cambia el cálculo del monto de tu pensión
Actualmente el salario de referencia para la esperada pensión se calcula con el promedio de las últimas 240 cuotas. Dicho de otra forma, se cuenta el salario de los últimos 20 años. A partir de ahora, se calculará con base en las 300 mejores cuotas aportadas por el trabajador durante toda su vida laboral. Si lo analizamos de otra forma, probablemente será el promedio de los últimos 28 años para muchas personas. Entonces, el salario que tuviste a los 37 años, aunque sea muy inferior al que alcanzaste entre los 45 y 65, afectará negativamente el promedio, y por lo tanto, el monto de tu pensión.
El impacto para los futuros pensionados
Según el gerente de pensiones de la Caja Costarricense de Seguro Social de Costa Rica, Jaime Barrantes, los cambios que comienzan a regir a partir del año 2024, estiman un impacto de entre un 5% y un 7% de reducción en el monto de la pensión.
Si se toma en cuenta que el IVM es el Régimen Público de Pensiones más grande de Costa Rica, donde cotizan más de 1,5 millones de trabajadores, podemos considerar un impacto masivo en la economía de esos futuros pensionados(as).
¿Cómo saber si los cambios aplican para vos
Las personas que se pensionen en 2022, 2023 y 2024 lo harán con las condiciones antiguas. Las personas que se retiren entre 2025 y 2028 les tocarán condiciones de transición. A partir de 2029, tanto hombres como mujeres se pensionan hasta sus 65 años.
¿Cómo prepararte para tu retiro?
Nuestra primera recomendación es que si trabajas en Costa Rica y planeas retirarte con el IVM, te informés bien de acuerdo a tu caso.
La segunda recomendación, pero igualmente importante, es que no dependas de una sola fuente de ingresos (por ejemplo tu trabajo), ni tampoco de la pensión del estado únicamente.
Una buena práctica, entre muchas de las que enseñamos a nuestros alumnos en Masterkit, es que aproveches la magia del interés compuesto y del plazo, y construyas tu propio fondo de retiro a partir de una inversión que podés hacer mensualmente con un monto cómodo a partir de tu salario. Vos mismo(a) definís el monto.
Te vamos a dar un ejemplo:
Supongamos que decidís seguir el camino establecido por el gobierno de Costa Rica: trabajar y ahorrar durante 47 años para retirarte. Ya haces un aporte mensual obligatorio al IVM. Si tu salario promedio, para efectos del ejemplo fuera de 1 millón de colones y decidís invertir (en lugar de ahorrar) un 5% adicional de tus ingresos, estamos hablando de un monto mensual cercano a los 50.000 colones. Para efectos del ejercicio, vamos a suponer que invertís $100 mensuales, en un instrumento como SP500, donde podes ganar un interés compuesto aproximado del 10% anual.
Lo anterior significa que si todo sale bien, después de 47 años de hacer tu aporte obligatorio, tu pensión te va a generar ingresos por 1 millón de colones mensuales. Eso implica un gran riesgo para tu retiro, con la certeza de un ingreso menor al acostumbrado. Mientras tanto, en el mismo tiempo y con un monto que también sale cómodamente de tu salario, habrías acumulado un patrimonio adicional de $1.292.702,39 para tus 65 años. Sí, leíste bien, más de un millón de dólares de patrimonio, en el mismo tiempo y con un monto similar al que aportaste en el IVM, donde con suerte recibirás menos del salario que recibías al momento de retirarte…
Un patrimonio de esa naturaleza significa que te retirarías millonario(a), o al menos, con una gran holgura económica. Si pones ese patrimonio en un instrumento de inversión que te genere flujo, al 8% anual, por ejemplo, estamos hablando que tendrías un ingreso adicional de $8200 mensuales. Más de 4 veces tu pensión de IVM.
Retirarte con algo parecido a tu salario promedio de los últimos 28 años, o retirarte con 4 veces tu salario promedio y más de 1 millón de dólares de patrimonio, significa estilos de vida y calidad de vida muy diferentes.
¿Cuál es la diferencia entre uno y otro escenario? Como pudiste ver, la diferencia no fueron tus ingresos, no fue tu salario. La diferencia radica en la educación financiera y en conocer las herramientas adecuadas para materializar tus sueños.
¿Qué pasa si ya llevas avanzada tu carrera, y no tenés 47 años por delante para ahorrar en tu retiro? No importa, pues en la educación financiera seguirá estando la diferencia. Nosotros logramos retirarnos en menos de 4 años, luego de estar altamente endeudados. Vos podes tener tu propio retiro anticipado también, o tu retiro al momento en que te toque, pero con prosperidad y libertad para aprovechar al máximo tu vida.
Te invitamos a conocer Masterkit, el programa de educación financiera diseñado para retirarte jóven y vivir de ingresos pasivos. El mismo con el que nosotros y cientos de alumnos en Latinoamérica nos retiramos jóvenes y vivimos el estilo de vida que nosotros mismos decidimos.
