Comprar una casa propia es el sueño de cientos de personas, un sueño que en varias ocasiones se ha visto frustrado por temas de dinero y falta de crédito bancario.
Para obtener un crédito las personas necesitan cumplir con ciertos requisitos y puede pasar que no los cumplan.
Esto significa que no obtendrían el monto que necesitan para la casa y ahí se terminaría su sueño.
Ante esto, llegan a nosotros preguntando:
¿Cómo comprar una casa si no tengo crédito?
Bueno, te lo vamos a explicar con un ejemplo: te presentamos a Inés Compuesto, ella está decidida a tener la casa de sus sueños.
Le “apareció” una “oportunidad” de comprar una casa en preventa en 50.000.000 colones.
Inés tiene la prima y los gastos de formalización ahorrados y lo único que sé interpone entre ella y su sueño de comprar casa es que no aplica para que la entidad bancaria le preste el dinero restante, es decir, no califica para obtener un crédito.
El ejecutivo del banco le explicó el siguiente ejercicio:
– Prima 20% del precio de compra: ₡10.000.000
– Gastos de formalización (6.6% del monto del préstamo) : ₡2.635.803
– Monto del préstamo: ₡40.000.000
– Tasa del préstamo: 9.5%
– Plazo del préstamo: 30 años
– Cuota del préstamo mensual sin seguros: ₡340.200
– Cuota mensual de seguros (0,674% anual sobre el valor del préstamo): ₡22.467
– Total de cuota mensual: ₡362.667
Para calificar debe tener un ingreso neto de ₡1.000.000 libres de cualquier otra deuda, cosa que no aplica en este momento.
Inés agradece la amabilidad al ejecutivo y le solicita que por favor le imprima y envíe por correo la tabla de pagos de la propuesta.
No muy animada se pregunta: “¿cómo comprar una casa si no tengo crédito? ¿hay algo más que podría hacer para vivir en mi casa soñada?”
Decidida a que quiere vivir en esa urbanización, solicita la colaboración de varios expertos corredores de bienes y raíces para que le ayuden a conseguir una casa con las mismas características de la “oportunidad” que deberá dejar pasar.
Estos especialistas a los que recurre la señorita Compuesto casualmente colaboran con los inversionistas primerizos que si podían optar por el crédito del banco y así no dejar pasar la “oportunidad” de colocar la casa que compraron “cómo inversión” para alquilar, ellos conocen bien el mercado, la oferta y la demanda; por lo que le presentan varias opciones con precios de alquiler que van desde ₡250.000 hasta ₡300.000 mensuales.
La señorita Compuesto se da cuenta de que alquilar es una muy buena opción, entonces escoge una y se pasa feliz a vivir en su soñada casa.
Para este momento Inés se había preparado para comprar la casa de sus sueños ahorrando los ₡10.000.000 de la prima y los ₡2.635.803 de los gastos de formalización, montos que tenía completos. Como finalmente no tomó el préstamo (porque no fue “sujeta de crédito” para el banco) ese dinero continúa en sus manos.
¿Qué puede hacer con ese dinero?
Inés toma la decisión de invertirlos al 6.0 % anual capitalizable.
Esto con el fin de en un futuro poder aportar más dinero al enganche y así poder aplicar al préstamo bancario.
Inés no dejó ir su sueño de comprar una casa, pero se dio cuenta de algo…
Pasaron varios años y al final del año 20 revisando su cuenta de la inversión se dio cuenta de que su capital creció a ₡40.524.732 cosa que la alegró mucho.
Pensó que sería el momento perfecto para hacer una oferta de compra al propietario de la casa donde continúa viviendo, dado que con ese monto de enganche está segura que la cantidad que le hiciera falta para adquirirla, el banco se la prestaría por ser un monto menor de deuda original a la que no aplicaba.
Pero, antes de hacerlo revisó el correo que le enviaron del banco un par de décadas atrás para darse cuenta de que los propietarios (los que no dejaron pasar la maravillosa “oportunidad” que ofrecía el banco) probablemente aún están debiendo ₡25.992.892.
Esto la dejó pensando… ¿Y si espero únicamente 10 años más? ¿Será que me acepta los ₡72.573.623 que tendré para comprar la casa?
Ahora bien, para efectos de poder darte más valor como lector(a); llevamos el ejercicio un poco más allá:
Nos preguntamos, ¿qué hubiese sucedido si la señorita Compuesto, una vez instalada en su nuevo hogar, toma la decisión de invertir en educación financiera convirtiéndose en una excelente financultora?
La señorita Compuesto hubiese tomado en cuenta factores como la depreciación de la moneda y la inflación para convertir el capital que no le dio al banco al no pagar la prima ni los gastos de formalización a una moneda fuerte (en este caso el dólar al tipo de cambio actual de 645 colones).
Además, como la señorita Compuesto, gracias a su educación en finanzas personales, conoce excelentes herramientas de inversión que trabajan con interés compuesto como el S&P 500, decide invertir ese monto en dólares en dicha herramienta a una tasa del 9%.
Nuestra querida financultora estrella también toma en cuenta que el banco le hubiera cobrado una cuota mensual de ₡362.667 mientras que de alquiler paga únicamente ₡250.000 colones por lo que tiene un monto de ₡112 667 colones ($174) al mes que puede invertir en la misma herramienta financiera de manera mensual.
Veamos los números de la señorita Compuesto después de invertir por los mismos 20 años que en el ejemplo anterior:
– Capital inicial: monto en colones: ₡12 635 803 (prima del préstamo + gastos de formalización), monto en dólares: $19 590
– Aporte mensual en dólares en el S&P 500: $174
– Tasa de interés: 9%
– Periodo: 20 años
– Capital aportado al final del periodo: $61 350
– Intereses totales: $159 600
– Monto total a favor de la señorita Compuesto: $220 950
Es importante aclarar que, aunque el alquiler no se mantendrá en el mismo monto durante los 20 años que la señorita Compuesto vivirá en la casa y el inmueble por un tema de apreciación o devaluación tampoco tendrá el mismo valor, esto no afecta el resultado final del ejercicio pues el aumento en el alquiler se apareja con el aumento de ingresos que las personas normalmente tienen a lo largo de su vida laboral.
Respecto a la apreciación/devaluación del inmueble, no lo tomamos en cuenta porque no afecta a la persona que alquila; por otro lado las tasas de interés afectarán a quién haya accedido a la “maravillosa oportunidad” del banco de manera negativa cuando suban y de manera positiva a la señorita Compuesto porque el retorno de sus inversiones será mayor.
En conclusión: la ventaja de alquilar e invertir supera ampliamente a la opción de comprar casa a través de un financiamiento en cualquier escenario gracias a la magia del interés compuesto.
Así que, tal vez Inés no compró la casa en el momento en que ella quería, pero sí vivió muchos años en la casa de sus sueños y generó suficiente dinero como para comprarla si así lo quisiera.
Después de muchos años, y con el dinero en mano, ella por fin va a poder tomar la decisión de comprar la casa o seguir haciendo crecer su patrimonio.
Así fue como ella respondió a la pregunta de “¿cómo comprar una casa si no tengo crédito?”
¿Cómo podés lograr los mismos resultados que Inés?
Si vas a comprar una casa financiada TENÉS que invertir primero en tu educación financiera.
La mayoría de las personas que atendemos en nuestras asesorías financieras personales plan de acción están en una situación financiera apremiante precisamente porque su gran ilusión de tener “casa propia”, “un lote” o “construir” sin tener primero claros los números se convirtió de sueño a pesadilla.
Las compras inmobiliarias son las compras más grandes que una persona o familia hace en su vida productiva y precisamente por eso, antes de perder, literalmente, cientos de millones de colones por falta de información es imperativo buscar educación financiera.
Somos insistentes porque todos los días nos reunimos con personas que no conocían las reglas y su casa terminó siendo un problema enorme financieramente hablando.
Esta decisión merece que tomés el tiempo de analizar tus opciones… En el caso de Inés, su “mala suerte” del momento le permitió ahorrar, invertir y generar un patrimonio, todo mientras disfrutó de su casa soñada por muchos años. 
¿Querés comprar tu casa financiada o te gustaría comprender paso a paso cómo logró Inés comprar una casa si no tenía crédito?
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Además, te invitamos a leer un post en el que describimos la diferencia entre comprar y alquilar para que vos identifiqués qué es lo mejor para vos:
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Esperamos escuchar de vos muy pronto 🙂
Nos vemos.
Por tu libertad,
– Mari, Gus, Inti y el equipo de Liber.
